Zorgverzekeringen met een hoog eigen risico kunnen zinvol zijn voor deze ‘ene groep’ in 2023

laatste update: 02-2023


Hallo en welkom bij Financial Face-off, een MarketWatch-column waarin we u helpen financiële beslissingen af ​​te wegen. Onze columniste zal haar oordeel geven. Vertel ons of je denkt dat ze gelijk heeft in de reacties. En deel alstublieft uw suggesties voor toekomstige Financial Face-off-columns door een e-mail te sturen naar onze columnist op lalbrecht@marketwatch.com.

Het is de tijd van het jaar om u aan te melden voor een nieuwe ziektekostenverzekering, hetzij via een werkgever, hetzij via de Health Insurance Marketplace van de overheid.

De beslissing kan dit jaar bijzonder beladen aanvoelen. Hoge inflatie, ontslagen en een mogelijke recessie wegen op de geest en financiën van mensen. Amerikanen hebben hun budgetten aangescherpt en zoeken mogelijk naar manieren om geld te besparen op hun ziektekostenverzekering. Een manier om dat te doen, althans in termen van aanloopkosten, zou kunnen zijn om u aan te melden voor een gezondheidsplan met een hoog eigen risico. Deze plannen hebben doorgaans lagere maandelijkse kosten (premies), maar ze hebben hogere eigen risico’s, of het bedrag dat u uit eigen zak moet betalen voordat de verzekering van start gaat om de zorgkosten te dekken.

Dus is dit het jaar om te proberen wat geld te besparen door je aan te melden voor een zorgplan met een hoog eigen risico?

Waarom het uitmaakt

Het is geen geheim dat gezondheidszorg in de VS duur is, maar de taal van de ziektekostenverzekering verdoezelt die realiteit vaak met eufemismen als ‘kostendeling’, ‘medeverzekering’, ‘copay’ en ‘aftrekbaar’. Hier is een korte vertaling: als je een van die termen ziet, vervang die dan gewoon mentaal door een dollarteken, want het betekent jij geld zal betalen.

Het kiezen van een zorgplan is belangrijk. Medische rekeningen kunnen de financiën van een huishouden onder druk zetten en schulden in de gezondheidszorg komen veel voor. Meer dan de helft (57%) van de Amerikanen heeft de afgelopen vijf jaar schulden opgelopen als gevolg van medische of tandheelkundige kosten, volgens een landelijk representatief onderzoek dat in juni is gepubliceerd door KFF, een onafhankelijke non-profitorganisatie die onderzoek doet naar gezondheidszorgkwesties.

Een van de meer verontrustende bevindingen van het onderzoek was dat zelfs mensen met een ziektekostenverzekering in de schulden raken, waarbij meer dan vier op de tien verzekerde volwassenen melden dat ze momenteel gezondheidsgerelateerde schulden hebben.

Met andere woorden, de keuze voor een zorgverzekering kan verstrekkende, onbedoelde gevolgen hebben.

Hoeveel kunt u verwachten te betalen voor de zorgverzekering? Of u de uwe door uw baan haalt, hangt af van verschillende factoren, waaronder de grootte van uw bedrijf en de leeftijd van het personeelsbestand. Volgens KFF betaalden werknemers met een op de werkgever gebaseerde ziektekostenverzekering gemiddeld $ 6.106 per jaar voor gezinsdekking en $ 1.327 voor individuele dekking. Mensen bij kleinere bedrijven hebben doorgaans hogere premies en grotere eigen risico’s.

De federale overheid definieert een gezondheidsplan met een hoog eigen risico als een plan met een eigen risico van ten minste $ 1.400 voor een individu en $ 2.800 voor een gezin.

Hoge aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP’s) komen vaak – maar niet altijd – met een gezondheidsspaarrekening (HSA) waar mensen belastingvrij geld kunnen opslaan om medische kosten te betalen.

‘Medische schuld kan echt het geschenk zijn dat blijft geven.’


– Karen Pollitz, senior fellow bij KFF

HDHP’s hebben lagere premies, maar zijn ze op de lange termijn betaalbaarder dan traditionele gezondheidsplannen? ValuePenguin vergeleek HDHP’s versus traditionele plannen in drie scenario’s en ontdekte dat de houder van het HDHP-plan in totaal meer zou betalen dan de traditionele planhouder als ze medische kosten van $ 5.000 of $ 10.000 per jaar zouden hebben.

De HDHP-houder had echter lagere totale kosten dan de traditionele planhouder als zijn medische kosten $ 1.000 waren. “Maar vertrouwen op zo’n uitkomst – en zo’n lage behoefte aan medische zorg – kan een gok zijn in een onvoorspelbare wereld”, schreef ValuePenguin.

Het vonnis

Als je de hogere maandlasten kunt betalen, vermijd dan een zorgverzekering met een hoog eigen risico.

Mijn redenen

“Het is heel moeilijk om nauwkeurig te voorspellen wat uw zorgbehoefte het komende jaar zal zijn. En om die reden is het een goed idee om je aan te melden voor de meest uitgebreide abonnementsoptie die je je kunt veroorloven”, zegt Karen Pollitz, een senior fellow bij KFF. Als u de goedkoopste optie koopt, kunt u de mogelijkheid openstellen dat er iets gaat gebeuren – u wordt aangereden door een auto, vindt een bult – en dan “gaat u op de harde manier ontdekken hoeveel uw plan niet doet”. t dekken en wat je uit eigen zak moet betalen,’ zei Pollitz.

Zoals uit de KFF-enquête bleek, komen medische schulden veel voor, zelfs bij mensen met een ziektekostenverzekering, merkte ze op. “Daar zijn veel redenen voor, maar hoge eigen risico’s zijn een boosdoener”, zei Pollitz.

Die schuld kan ernstige gevolgen op de lange termijn hebben, waaronder het vernietigen van uw kredietscore, of u dwingen te bezuinigen op andere huishoudelijke uitgaven, waaronder essentiële zaken zoals boodschappen, nutsvoorzieningen en huur. U kunt zelfs in een situatie terechtkomen waarin artsen weigeren u te behandelen als u uw rekeningen niet op tijd betaalt, waardoor u de benodigde gezondheidszorg uitstelt. “Medische schulden kunnen echt het geschenk zijn dat blijft geven”, zei Pollitz, verwijzend naar de aanhoudende negatieve gevolgen voor de financiën van mensen.

Is mijn oordeel het beste voor jou?

Aan de andere kant kunnen HDHP’s met daaraan gekoppelde gezondheidsspaarrekeningen financieel gezien goed zijn voor “één groep”, zei Pollitz: mensen die “rijk genoeg zijn om een ​​fiscaal voorkeursspaarmechanisme nodig te hebben” en het zich kunnen veroorloven om alle gezondheidskosten te betalen. kan ontstaan. “Partners in advocatenkantoren melden zich meestal voor hen aan, maar de medewerkers en secretaresses geven er meestal de voorkeur aan dit niet te doen,” voegde ze eraan toe.

Gezondheidsspaarrekeningen (HSA’s) zijn een geweldige manier om in de loop van de tijd rijkdom te laten groeien, zei Eric Roberge, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Beyond Your Hammock, een in Boston gevestigd financieel planningsbureau dat alleen betaalt. “U kunt dollars vóór belastingen bijdragen, en elke groei van het geld dat u binnen de HSA investeert, is ook belastingvrij”, vertelde hij aan MarketWatch. “Als je geld opneemt en gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, is dat ook belastingvrij. Het is de enige rekening die dit driedubbele belastingvoordeel biedt.” Na de leeftijd van 65 jaar kunt u uw HSA-geld voor alles gebruiken, niet alleen voor medische kosten, maar u moet belasting betalen over de opnames.

Een hoog eigen risico zorgplan met een HSA kan goed werken als je jong en gezond bent en niet veel medische kosten maakt. Maar als u maakt vaak gebruik van medische diensten of heeft veel dure recepten, dit is bijvoorbeeld misschien niet de beste optie, omdat de kosten van het hoog-aftrekbare gezondheidsplan de toegang tot de HSA misschien niet waard zijn, merkte Roberge op. “Voor mensen die zonder problemen hun zorgrekeningen kunnen beheren terwijl ze een inkomen verdienen met hun baan en gewoonlijk niet veel medische kosten per jaar hebben, kan de keuze voor de HDHP u niet alleen elk jaar op premies besparen, maar het geeft je ook de kans om via een HSA op een zeer fiscaal voordelige manier rijkdom te laten groeien voor de lange termijn, “zei Roberge.

Vertel ons in de comments welke optie zou moeten winnen in deze Financial Face-off. Als je ideeën hebt voor toekomstige Financial Face-off-columns, stuur me dan een e-mail op lalbrecht@marketwatch.com.

Plaats een reactie