laatste update: 05-2023
Goedemorgen,
Ik ben onlangs met pensioen gegaan met een fors lerarenpensioen. Mijn nettoloon (na federale belastingen en ziektekostenverzekering) is nu meer dan toen ik lesgaf omdat er geen staatsbelastingen op lerarenpensioenen waren en er geen pensioenbijdragen werden ingehouden. Mijn vrouw zit in dezelfde positie, dus het pensioeninkomen zal geen probleem zijn. Bovendien is ons huis afbetaald en hebben we geen creditcardschuld. Onze enige schuld is een autolening. We hebben een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering, een langdurige zorgverzekering en een levensverzekering.
Gezien deze omstandigheden vraag ik me af hoe we het bedrag moeten berekenen dat we in een fonds voor regenachtige dagen zouden moeten hebben. Onze pensioenen zullen al onze kosten van levensonderhoud dekken (en nog wat), maar ik weet dat we reserves moeten hebben voor zaken als een nieuw dak, ramen, enz. Ik heb geen advies kunnen vinden over deze unieke situatie sinds het grootste deel van de tijd dat het gericht is op gepensioneerden met portefeuilles die kunnen fluctueren. Ik realiseer me dat niemand een glazen bol heeft, maar ik ben op zoek naar algemene richtlijnen. Bedankt.
Zien: Ik ben 66, we hebben meer dan $ 2 miljoen, ik wil gewoon golfen – kan ik met pensioen gaan?
Beste lezer,
Je bent op een geweldige plek om met pensioen te gaan door zoveel inkomstenstromen te hebben als je met pensioen gaat, dus gefeliciteerd daarmee. Je hebt echter gelijk dat je een fonds voor regenachtige dagen wilt, en ik waardeer het dat je deze vraag stelt.
Ik zal beginnen met te zeggen dat sommige mensen fondsen voor regenachtige dagen en spaarrekeningen voor noodgevallen misschien als twee afzonderlijke dingen beschouwen – fondsen voor regenachtige dagen hebben kleinere saldi en worden gebruikt voor minder dure verrassingen, zoals een parkeerkaart, dan spaarrekeningen voor noodgevallen, volgens Bankrate . Maar ik ga me concentreren op het laatste, omdat ik denk dat dat is wat je bedoelt (of in ieder geval wat je nodig hebt voor al die dure huisreparaties die je noemde). Sommige mensen vinden het misschien beter om die twee soorten accounts van elkaar te scheiden, terwijl anderen ze misschien als één en dezelfde beschouwen.
Typisch financieel advies suggereert drie tot zes maanden levensonderhoud in een noodfonds te hebben, afhankelijk van hoeveel inkomen het huishouden heeft. Zo zou een getrouwd stel met één inkomensbron meer moeten hebben, terwijl een huishouden met twee inkomens genoegen zou kunnen nemen met minder. Voor gepensioneerden ligt dit echter anders.
Bijna gepensioneerden kunnen beter meer geld opzij zetten als ze het zich kunnen veroorloven voordat ze ermee stoppen. Maar als u al met pensioen bent en er meer dan genoeg cash binnenkomt, kunt u nu beginnen met sparen op een spaarrekening.
Zie ook: Wat is de veiligste plek voor gepensioneerden om een noodfonds aan te houden?
Wat dat betreft, hoeveel zou u comfortabel vinden in dit fonds? Een jaar aan kosten? Twee jaar waard? Er is geen pasklare benadering van sparen en uitgeven, in of voor pensionering, maar u moet alle mogelijke dingen overwegen die fout kunnen gaan – en dan proberen nog meer te sparen, rekening houdend met wat u niet weet kan gebeuren.
Bereken wat uw woonlasten voor het hele jaar kosten en beoordeel hoeveel extra geld u binnenkrijgt van uw pensioen. Zou u dat overschot allemaal kunnen wegzetten op een hoogrentende spaarrekening voor dit fonds? Of als u een deel ervan wilt besteden aan hobby’s en activiteiten, kunt u dan minstens de helft sparen? Het kan even duren voordat je dit doel bereikt, maar het zou het waard zijn. Wanneer er iets onverwachts gebeurt terwijl u dit saldo opbouwt, probeer dan die besparingen onaangeroerd te houden en gebruik de huidige cashflow om de verrassingsuitgaven te betalen.
Sommige adviseurs zeggen dat er zoiets bestaat als “te veel” aan noodsparen. Ik denk niet dat dat een slecht probleem is, maar als je genoeg geld over hebt voor verschillende spaar- en investeringsdoelen, en je bent van plan om die doelen te halen, dan wil je misschien een deel van je spaargeld omleiden naar een beleggingsrekening die zal wat harder voor je werken dan een traditionele spaarrekening. Er zijn voor- en nadelen aan elk type account. FDIC-verzekerde bankrekeningen beschermen bijvoorbeeld tot $ 250.000, maar hebben vaak lage rentetarieven, terwijl investeringsrekeningen (afhankelijk van assetallocatie) u een hoger rendement kunnen laten zien, maar risico’s met zich meebrengen als gevolg van marktvolatiliteit.
Wat betreft waar u dat geld kunt stoppen, hier is meer informatie over hoe u het meeste kunt halen uit uw noodspaargeld als u met pensioen gaat, als reactie op een gepensioneerd stel met $ 250.000 op hun noodrekening.
Hoe dan ook, u heeft liquide besparingen nodig om een ’regenachtige dag’ aan te boren, zoals u weet. Als je nog niets in dat fonds hebt, zou ik meteen aan de slag gaan en een plan maken voor minimaal een jaar aan levensonderhoud. Als je denkt dat dat niet genoeg is, spaar dan meer – als je daartoe in staat bent en je geniet van het leven zoals het is, kan het zeker geen kwaad.
Lezers: Heb je suggesties voor deze lezer? Voeg ze toe in de reacties hieronder.
Heeft u een vraag over uw eigen pensioensparen? E-mail ons op HelpMeRetire@marketwatch.com