Opinie: ik nam sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd en heb er nu spijt van. Is er een manier om mijn socialezekerheidsuitkering te verhogen?

laatste update: 01-2023


Onlangs had ik een gesprek met Sue, een kennis die op 62-jarige leeftijd haar bijstandsuitkering kreeg. Sue is nu 63 en ze vertelde me dat ze denkt dat ze misschien een fout heeft gemaakt.

Het probleem is dat ze zich heeft gerealiseerd dat het vroegtijdig beginnen met de sociale zekerheid de uitkering aanzienlijk verlaagde, en ze had zich afgevraagd of het mogelijk was om haar uitkering te verhogen. (Voor het geval je het je afvraagt, het was meer dan 12 maanden na de oorspronkelijke indiening van Sue, dus ze kan de “do-over” niet uitvoeren. Daarover later meer.)

Lezen: Waarom uw controle op de sociale zekerheid mogelijk lager is

Het blijkt dat Sue later in het gesprek ook zei dat ze de mogelijkheid heeft om wat parttime werk aan te nemen. Dit parttime werk is advies voor haar vorige werkgever – en ze zijn bereid haar $ 3.000 per maand te geven voor haar inspanningen (en Sue vertelt me ​​dat het helemaal niet zo veel werk is).

“Maar dat is boven de inkomensgrens”, vertelde Sue me. “Zal dat mijn sociale zekerheid niet verpesten?”

Het aannemen van deze baan zal gevolg Sue’s sociale zekerheid, maar dat gebeurt niet verknoeien iets. Het zou zelfs een deel van het antwoord op haar eerdere vraag kunnen zijn – over hoe ze haar socialezekerheidsuitkering kan verhogen.

Lezen: Het verlies van de socialezekerheidsuitkering van een echtgenoot kan ouderen in armoede drijven

Wanneer u socialezekerheidsuitkeringen ontvangt terwijl u ook werkt, is er, zoals u wellicht weet, een inkomenslimiet – met name van invloed op uw uitkering terwijl u jonger bent dan uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. Voor 2022 is de jaarlijkse limiet $ 19.560, en voor elke $ 2 boven de limiet houdt de sociale zekerheid $ 1 in op uw voordelen.

Aangezien de socialezekerheidsuitkering van Sue ongeveer $ 1.100 per maand is en de nieuwe baan haar $ 36.000 per jaar zal betalen, komt dit neer op $ 8.220 die de sociale zekerheid begin volgend jaar van haar uitkering zal inhouden. De wiskunde gaat als volgt:

$ 36.000 aan inkomsten minus de inkomstenlimiet van $ 19.560 is gelijk aan $ 16.440

Verdeel de overschrijding ($ 16.440) door 2, wat resulteert in $ 8.220 dat moet worden ingehouden

Voor meer informatie over hoe dit werkt, zie het artikel Inkomstentest sociale zekerheid voor een meer volledige uitleg.

De sociale zekerheid houdt volledige maanden aan uitkeringen in om een ​​overschrijding van de inkomenslimiet terug te betalen. Om $ 8.220 in te houden van Sue’s maandelijkse uitkering van $ 1.100, zal de sociale zekerheid 8 maanden aan haar uitkering inhouden. Ervan uitgaande dat Sue blijft werken bij de adviesfunctie en haar verdiensten (ongeveer) hetzelfde blijven, zal dit doorgaan tot het jaar dat Sue de volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) bereikt.

Voor haar is dit over iets meer dan drie jaar. Tijdens de maanden in het kalenderjaar dat ze FRA bereikt, is de inkomensbeperking veel liberaler (voor 2022 is het $ 51.960), dus ze zal in dat jaar de limiet niet overschrijden, tenzij er iets verandert, zoals een verhoging van haar advieskosten.

Gedurende deze periode van drie jaar zijn er in totaal 24 maanden uitkeringen aan Sue ingehouden. Nu gebeurt de magie! Zodra ze de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, wordt Sue’s maandelijkse uitkering opnieuw berekend, waarbij de 24 maanden die zijn ingehouden worden opgeteld bij haar dossier. Nu wordt haar uitkering berekend alsof ze op 64-jarige leeftijd was ingediend (twee jaar later dan ze oorspronkelijk had ingediend), waardoor haar uitkering met meer dan 14% werd verhoogd tot een totaal van ongeveer $ 1.257.

Klaar voor wat meer magie? Laten we snel vooruitspoelen naar de tijd dat Sue op het punt staat FRA te bereiken. Ze heeft enorm genoten van het advieswerk en het geeft haar flexibiliteit in haar schema om andere projecten aan te pakken en tijd door te brengen met haar kleindochter.

Zodra Sue FRA bereikt, is er geen inkomenslimiet meer, dus kan ze zoveel verdienen als ze wil, zonder dat er meer voordelen worden ingehouden. Maar als ze het het grootste deel van de afgelopen drie jaar prima heeft kunnen redden zonder de uitkering, is het dan echt nodig om op dit moment überhaupt een socialezekerheidsuitkering te ontvangen?

Nu ze bij FRA zit, heeft Sue nog een andere mogelijkheid: ze kan vrijwillig haar uitkering stopzetten, waardoor de vertragingskredieten kunnen worden opgebouwd, tot haar 70e. Als ze zou uitstellen tot 70 jaar, zou dit resulteren in een verhoging van haar uitkering met 8% voor elk volledig jaar vertraging (of ⅔ van 1% voor elke maand). Aangezien ze 38 maanden heeft tussen haar FRA en de leeftijd van 70, komt dit neer op een stijging van 25,33%, voor een nieuw totaal uitkeringsbedrag van $ 1.575. Dat is een totale stijging van 43% voor haar voordelen.

Begrijp dat deze vrijwillige schorsing niet gebonden is aan het feit dat Sue blijft werken. Onder andere omstandigheden zou ze deze schorsing hoe dan ook hebben uitgevaardigd, alleen maar om haar uitkering te verhogen met de vertragingskredieten. Het opschorten van uitkeringen heeft wel een keerzijde, namelijk dat eventuele aanvullende uitkeringen, zoals een partnertoeslag, hierdoor ook worden opgeschort.

Zoals ik al eerder zei, het aannemen van deze baan heeft een gevolg op haar sociale zekerheid, maar niets is in de war. In feite is dit waarschijnlijk het antwoord waar ze in de eerste plaats naar op zoek was.

Naast de systematische verhogingen, als blijkt dat deze extra jaren op Sue’s inkomstenrecord hoger zijn dan wat ze eerder in haar carrière had verdiend (of misschien ter vervanging van nul-verdienjaren), dan zou haar uitkering verder worden verhoogd door de toevoeging van dit inkomen later in het leven.

Eerder maakte ik een opmerking over de “do over”. Als Sue binnen de eerste 12 maanden na haar oorspronkelijke indiening haar openbaring had gehad (over te vroeg te hebben ingediend), had ze een andere optie kunnen hebben: ze had haar aanvraag van de sociale zekerheid kunnen intrekken en de uitkeringen die ze had terugbetaald. tot die datum ontvangen. Dan zou haar dossier bij de sociale zekerheid effectief zijn gewist en zou ze op elk gewenst moment in de toekomst opnieuw kunnen indienen. Maar dit is alleen beschikbaar gedurende de eerste 12 maanden vanaf uw oorspronkelijke indiening. Na die tijd is het niet meer beschikbaar.

Lezers, heeft u een vraag over sociale zekerheid? E-mail ons op HelpMeRetire@marketwatch.com en mogelijk gebruiken we uw vraag in een toekomstige column.

Plaats een reactie