laatste update: 03-2023
Weer aan het werk gaan na pensionering kan de hernieuwde luxe van een salaris met zich meebrengen, maar er zijn enkele potentiële problemen bij het opnieuw betreden van het personeelsbestand die enige planning vereisen.
Een krappe arbeidsmarkt, hoge inflatie, afnemende zorgen over een pandemie – en misschien een geval van verveling – hebben veel gepensioneerden ertoe aangezet om weer aan het werk te gaan.
Een op de zes gepensioneerden overweegt weer aan het werk te gaan na gemiddeld vier jaar niet te hebben gewerkt, volgens een recent onderzoek van Paychex. In totaal ging 55% van de gepensioneerden weer aan het werk omdat ze meer geld nodig hadden.
Lezen: Wil je een gelukkiger, meer voldoening gevend pensioen? Probeer dit Japanse concept.
Volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics bedroeg de arbeidsparticipatie van volwassenen van 65 tot 74 jaar in 2021 25,8%. Dat aandeel zal naar verwachting groeien tot 30,7% in 2031. In het segment van 75 jaar en ouder zal het aandeel in het personeelsbestand naar verwachting 11,1% bedragen in 2031, tegen 8,6% in 2021, volgens BLS.
“We voeren nu vaker gesprekken met klanten – mensen denken erover om weer aan het werk te gaan en willen weten hoe”, zegt Robert Gilliland, algemeen directeur en senior vermogensadviseur bij Concenture Wealth Management. “Je kunt alleen maar golfen of alleen maar vissen. Ze vervelen zich.”
Onverwachte uitgaven, zoals kosten voor gezondheidszorg, kunnen mensen ook dwingen weer aan het werk te gaan, zei Gilliland.
“De beslissing om met pensioen te gaan wordt genomen op het hoogtepunt van de emotie. Het is een verandering in levensstijl. Het is een enorm emotionele beslissing. Weer aan het werk gaan geeft mensen het gevoel dat ze nog steeds nuttig zijn, dat hun productiviteit nog steeds ten goede kan komen aan de samenleving en dat ze nog steeds geld kunnen verdienen aan hun vaardigheden – het geeft hen het gevoel dat ze het waard zijn’, zei Gilliland.
Lezen: Gepensioneerd en verveeld of – erger nog – saai? Probeer dit
Verlaging sociale zekerheid
Als iemand na zijn pensionering weer aan het werk gaat, treden de complicaties op als u al bent begonnen met het nemen van sociale zekerheid, maar de volledige pensioenleeftijd van 67 jaar nog niet hebt bereikt.
“Als je nog geen sociale zekerheid krijgt, is het niet ingewikkeld. Als u al sociale zekerheid neemt, wordt u gestraft. U moet de voordelen en kosten afwegen”, zegt Craig Ferrantino, president van Craig James Financial Services LLC.
Als u bent begonnen met het nemen van sociale zekerheid en het is minder dan een jaar geleden, kunt u die uitkeringen terugbetalen aan de overheid en op een later tijdstip opnieuw beginnen met sociale zekerheid, zei Ferrantino.
Als u langer dan een jaar sociale zekerheid volgt, kunt u in 2023 $ 21.240 verdienen en ziet u geen invloed op uw socialezekerheidsuitkeringen. Als u echter meer verdient dan dat bedrag, verlaagt de sociale zekerheid uw uitkering met $ 1 voor elke $ 2 die u verdient.
In het jaar dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, houdt de sociale zekerheid $ 1 in voor elke $ 3 die u boven een bepaalde drempel verdient. Als u in 2023 de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is de limiet voor uw inkomsten voor de maanden vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd $ 56.520. Vanaf de maand dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kunt u volgens de socialezekerheidsadministratie onbeperkt uw uitkering krijgen.
“Als je teruggaat om inkomen te verdienen om de eindjes aan elkaar te knopen, zorg er dan voor dat je meer gaat verdienen dan de vermindering zal zijn,” zei Gilliland. “Uiteindelijk heb je meer inkomen.”
Weer aan het werk gaan heeft één financieel pluspunt: aangezien de uitbetalingen van de sociale zekerheid gebaseerd zijn op uw hoogste inkomen van 35 jaar, kan het extra salaris dat u verdient bij “niet met pensioen gaan” uw socialezekerheidsuitkeringen verhogen door jaren te vervangen of in te vullen waarin u minder geld verdiende.
Lezen: Zal werken tijdens het ontvangen van sociale zekerheid mijn uitkering verhogen?
(Twee handige bronnen van de socialezekerheidsadministratie: de pensioenleeftijdscalculator om uw volledige pensioenleeftijd te vinden op basis van uw geboortedatum en de pensioeninkomenstestcalculator om erachter te komen hoeveel uw voordelen worden verlaagd.)
De socialezekerheidsadministratie kijkt naar de lonen die u verdient met uw baan of uw netto-inkomsten als u als zelfstandige werkt. Het kijkt ook naar bonussen, provisies en vakantiegeld, maar telt geen pensioenen, lijfrentes, inkomsten uit investeringen, rente, veteranen of andere overheids- of militaire pensioenuitkeringen.
De ingehouden uitkeringen gaan niet verloren. Uw uitkering zal stijgen op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd om rekening te houden met uitkeringen die zijn ingehouden vanwege eerdere inkomsten, volgens de socialezekerheidsadministratie.
Lezen: Ik nam sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd en heb er nu spijt van. Is er een manier om mijn socialezekerheidsuitkering te verhogen?
Medicare
Zorgkosten zijn een andere belangrijke reden waarom mensen weer aan het werk gaan.
U komt automatisch in aanmerking voor Medicare op 65-jarige leeftijd, maar het gezondheidsplan van uw bedrijf biedt mogelijk aanvullende dekking in combinatie met Medicare.
Meer inkomen brengt het potentieel van hogere premies met zich mee. Medicare kijkt naar een aangepast aangepast bruto-inkomen, dus begunstigden met een hoger inkomen betalen een premietoeslag voor Medicare Deel B (poliklinische dekking) en Deel D (medicijndekking op recept).
Medicare Part A wordt geleverd zonder premie zolang u een geschiedenis van 10 jaar heeft bijgedragen aan het programma via loonheffingen. Voor 2023 wordt deel B geleverd met een standaard maandelijkse premie van $ 164,90 en deel D-premies zullen dit jaar gemiddeld $ 43 bedragen.
“Als je samen meer dan $ 194.000 gaat verdienen of $ 97.000 als een enkele indiener, zul je uiteindelijk meer betalen voor Medicare,” zei Gilliland.
Dit betekent dat het de moeite waard is om te overwegen hoe extra inkomsten uit een baan van invloed kunnen zijn op wat u betaalt.
Als u zich eenmaal hebt ingeschreven voor Medicare, komt u ook niet langer in aanmerking om bij te dragen aan de gezondheidsspaarrekening (HSA) van uw bedrijf.
Vergeet niet dat Medicare terugkijkt op de inkomsten van de afgelopen twee jaar. Als je eenmaal de baan met een hoog inkomen hebt verlaten en twee jaar lang een lager pensioeninkomen hebt, wees dan proactief door contact op te nemen met Medicare om terug te kijken op de meest recente periode van twee jaar, anders zijn je Medicare Deel B-premies nog steeds op het hogere niveau, zei James Regan, financieel adviseur en partner bij SharpePoint, een vermogensbeheerder.
RMD’s
Uiterlijk op 1 april van het jaar nadat u 73 bent geworden, moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimale uitkeringen van uw rekeningen met uitgestelde belastinguitgaven, zoals traditionele IRA’s en 401 (k) s.
Als u echter op 73-jarige leeftijd werkt, kunt u RMD’s uitstellen van een 401 (k) bij uw huidige werkgever tot 1 april volgend op het jaar dat u met pensioen gaat. Maar vergeet niet om de RMD’s van 401 (k) s die u bij voormalige werkgevers heeft volgens het standaardschema te nemen, anders krijgt u mogelijk een belastingboete van 50%.
“Dit kan allemaal worden opgelost met een beetje hulp. De beslissing om weer aan het werk te gaan is heel persoonlijk. Voor sommige mensen heeft het te maken met de kwaliteit van leven en een gevoel van doelgerichtheid”, zei Gilliland. “Mensen zijn enthousiast. Ze kunnen het doen op hun voorwaarden. Mogelijk mogen ze op afstand werken. Het houdt ze betrokken.”