Ik heb het huis van mijn overleden moeder verkocht voor $250.000. Ik verdien $ 80.000 en heb $ 220.000 aan studieschuld. Ik wil een huis kopen. Moet ik al mijn erfenis gebruiken voor een aanbetaling?

laatste update: 02-2023


Mijn moeder is overleden en heeft me haar huis nagelaten, dat ik net heb verkocht en $ 250.000 zal opleveren. Ik ben 41 jaar oud zonder echt pensioensparen. Ik verdien $ 80.000 per jaar en ik haal het maximum uit bijdragen aan mijn werkgever-matching pensioenrekening. Ik bezit mijn auto, betaal mijn creditcards elke maand volledig af en mijn enige echte schuld is $ 220.000 aan door de overheid gefinancierde, geconsolideerde schoolleningen. (Ik heb slechts $ 100.000 opgenomen en betaal al 13 jaar op inkomen gebaseerde terugbetalingen).

‘Ik wil ervoor zorgen dat ik toegang heb tot liquide middelen voor een aanbetaling zodra ik mijn huis heb gevonden, maar ik wil ook dat geld voor mij werkt.’

Ik woon momenteel samen met mijn beste vriend in zijn huis. Hij rekent me geen huur of nutsvoorzieningen aan, aangezien ik de hypotheek op het huis van mijn moeder betaalde, met de plannen dat ik, zodra het verkocht was, vrij zou zijn om mijn eigen huis voor altijd te vinden; dit is dus een tijdelijke situatie, maar het hoeft geen kortetermijnoplossing te zijn. Ik wil ervoor zorgen dat ik toegang heb tot liquide middelen voor een aanbetaling zodra ik mijn huis heb gevonden, maar ik zou ook graag willen dat dat geld voor mij werkt.

Ik ben van plan om nog steeds het maximum te halen uit bijdragen aan mijn werk Roth IRA, maar ik weet niet zeker waar ik de rest moet plaatsen totdat ik een huis heb gevonden om te kopen. Ik kijk naar eigendommen in het bereik van $ 350.000 tot $ 400.000. Zou het beter zijn om al dit geld in een aanbetaling te stoppen om mijn hypotheek lager te houden en maandelijks minimale bijdragen te storten op een pensioenrekening, of als ik het minimaal mogelijke bedrag zou gebruiken voor een aanbetaling met een hogere hypotheek, maar een groter bedrag aan pensioensparen?

Beste Opnieuw beginnen,

Vrienden steunen elkaar en je hebt goede mensen aan je zijde. Je krijgt terug in het leven wat je erin stopt. Het lijkt alsof u dezelfde vrijgevigheid en vriendelijkheid ontvangt van degenen in uw leven. Ik groet je vriend voor het helpen om deze periode van je leven – omgaan met de dood van je moeder terwijl je de weg voor je navigeert – wat gemakkelijker te maken. Je hebt ook gelijk dat je de tijd neemt. Het is zelden een goed idee om grote, onomkeerbare financiële beslissingen te nemen wanneer u een periode van verdriet en/of belangrijke veranderingen doormaakt.

Maar laten we eerst uw $ 220.000 aan studieschuld bespreken.

“Na 25 jaar van betalingen (300 betalingen) op basis van inkomen, is de resterende schuld kwijtgescholden”, Mark Kantrowitz, de auteur van “How to Appeal for More College Financial Aid” en “Who Graduates from College? Wie niet?” De kwijtschelding is momenteel belastingvrij, tot eind 2025, zei hij, en deze zal waarschijnlijk worden verlengd of permanent worden gemaakt. Republikeinse voorstellen om de vergeving aan het einde van een inkomensafhankelijk afbetalingsplan af te schaffen, zullen waarschijnlijk nergens toe leiden, voegde hij eraan toe.

Uw maandelijkse betaling onder IBR is waarschijnlijk ongeveer $ 750 per maand, gezien uw inkomen, zei Kantrowitz. “Dat is waarschijnlijk minder dan de nieuwe rente die wordt opgebouwd — op basis van de rentetarieven van 13 jaar geleden — dus u wordt negatief afgeschreven. Dat betekent dat het saldo van de lening groter zal blijven worden. U moet blijven betalen via inkomensafhankelijk aflossen. De resterende schuld moet over nog eens 12 jaar worden kwijtgescholden, aangezien u al 13 jaar in IBR betaalt. Je bent meer dan halverwege vergeving.’

Neem de tijd voordat u een huis koopt en laat uzelf niet achter zonder cashflow en/of een noodfonds van 12 maanden. De rentetarieven stijgen en we kunnen volgend jaar een recessie krijgen. Sommige experts zeggen dat de huizenprijzen langzamer zullen stijgen, terwijl anderen een daling van de huizenprijzen met maar liefst 8% zien. Als u wilt voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering moet betalen, legt u 20% van de aankoopprijs van een huis van $ 400.000 ($ 80.000) neer. Maar Kantrowitz zei dat er veel hypotheekopties zijn met lagere aanbetalingen, vooral voor starters op huizenkopers.

Lees ook: ‘Mijn doel is om een ​​nettowaarde van minimaal $ 100.000 te hebben’: ik ben 29 en woon met mijn moeder in een gehuurde stacaravan. Ik heb een noodfonds van $ 25.000 en $ 26.000 in een Roth IRA. Wat doe ik daarna?

Timothy Speiss, partner bij Eisner Advisory Group, zei dat u veel in uw voordeel hebt gezien uw erfenis van $ 250.000. U doet er verstandig aan om jaarlijks maximaal te blijven bijdragen aan uw pensioenregeling passend bij uw werkgever. Speiss adviseert u ook om de toewijzing van uw investeringsactiva in het plan te herzien, zodat u een geschikte activaspreiding heeft. Op 41-jarige leeftijd komt dat ongeveer overeen met een 60/40-verdeling (60% aandelen en 40% obligaties). “Een beleggingsfonds met vaste of gemengde rente kan een geschikte niet-pensioenregeling zijn”, voegt hij eraan toe.

Larry Pon, een financiële planner in Redwood City, Californië, zegt dat je je moet concentreren op het maximaliseren van je pensioenplan. De kracht van samenstellen is uw vriend – u zult de komende drie decennia geld verdienen aan de herbelegde rente. “Als je loonsverhogingen krijgt, verhoog dan in ieder geval je bijdrage met die verhogingen”, zegt hij. ‘Ik zou graag zien dat u ten minste 10% op uw pensioenrekening stort. Ik vertel al mijn klanten om hun bijdragen aan hun pensioenplan maximaal te benutten.

Pon stelt voor om niet meer dan een derde van je inkomen uit te geven aan levensonderhoud. Dat is ongeveer $ 2.222 per maand. “Dit zou betekenen dat u een grotere aanbetaling moet doen om een ​​kleinere hypotheek te krijgen”, zei hij. “Uw huisvestingskosten omvatten uw hypotheek, OZB, verzekeringen, nutsvoorzieningen en onderhoud. Laten we aannemen dat uw uitgaven naast de hypotheek $ 500 / maand zijn, dan zou uw hypotheekbetaling ongeveer $ 1.700 / maand moeten zijn. Dit betekent een aanbetaling van $ 190.000 en een hypotheek van 15 jaar gebruiken om het lagere tarief te krijgen.

Bill Van Sant, senior vice president bij Girard, een Univest Wealth Division, is het daarmee eens. “Ik zou adviseren om te sparen voor een grotere aanbetaling, vooral gezien de stijging van de tarieven van ongeveer 3% tot 7%. Als u minder aflost, leent u meer geld tegen een hoger percentage. Door meer te neigen naar een grotere aanbetaling, betaalt u uiteindelijk op de lange termijn minder rente en bent u dichter bij het afbetalen van het huis.

Begin nu alvast met rondkijken, maar je hebt tijd om af te wachten hoe de woningmarkt zich in 2023 ontwikkelt.

Uitchecken de Moneyist privé Facebook groep, waar we zoeken naar antwoorden op de neteligste geldkwesties van het leven. Lezers schrijven mij met allerlei dilemma’s. Post je vragen, vertel me waar je meer over wilt weten, of denk mee over de nieuwste Moneyist-columns.

De Moneyist betreurt het dat hij niet individueel op vragen kan antwoorden.

Door uw vragen te e-mailen, gaat u ermee akkoord dat deze anoniem op MarketWatch worden gepubliceerd. Door uw verhaal in te dienen bij Dow Jones & Co., de uitgever van MarketWatch, begrijpt u en stemt u ermee in dat we uw verhaal, of versies ervan, mogen gebruiken in alle media en platforms, ook via derden.

Lees ook:

‘Toen we 5 jaar samen waren, suggereerde hij dat hij financieel zeker was’: Mijn man aarzelde altijd over zijn financiën. Nu weet ik waarom.

‘Mijn vriendin is $ 200.000 aan medische schulden en creditcardschuld verschuldigd’: ze wil dat ik het vereffen – door een deel van het openstaande bedrag te betalen

‘Hij wil niet in mijn huis wonen omdat er minder voorzieningen zijn’: Mijn vriend wil dat ik intrek en de helft van zijn maandlasten betaal. Is dat eerlijk?

Plaats een reactie