laatste update: 03-2023
Ik ben een alleenstaande 35-jarige met nog $ 40.000 aan federale studieleningen. Begin 2020 had ik het grote geluk dat ik een geweldige nieuwe baan kreeg die mijn inkomen aanzienlijk verhoogde. Dit was midden in de pandemie, dus mijn leningen werden en worden nog steeds uitgesteld. Gedurende deze tijd besloot ik geen betalingen te doen en werkte ik heel hard om geld te besparen.
Ik kon $ 70.000 op mijn persoonlijke spaarrekening storten. Nu de renteloze betalingspauze ten einde loopt, hoop ik uw input te krijgen over de beste weg vooruit. Ik heb geen andere schulden en ik draag 15% bij aan mijn 401 (k) tussen mijn inbreng en de bedrijfsmatch. Ik heb geen groot saldo (ongeveer $ 80.000) in vergelijking met mijn huidige salaris.
“‘Begin 2020 had ik het grote geluk dat ik een geweldige nieuwe baan kreeg die mijn inkomen aanzienlijk verhoogde.’”
Ik woon in de Bay Area, dus het idee om een huis te kopen ligt nu niet op tafel. Moet ik nog iets met dit geld doen? Moet ik investeren en proberen de rentetarieven op de leningen te verslaan? Meer pensioensparen? Moet ik rekening houden met de huidige economische situatie en inflatie? Zo ja, wat is daarvan de impact?
Het plan is altijd geweest om de studieleningen af te betalen en de rest als noodfonds te behouden, maar ik denk dat ik gewoon bevestiging zoek dat dit het meest solide plan is en dat ik niets mis. Ik heb in het verleden niet de gelegenheid gehad om op deze manier geld te sparen, dus nu moet ik de volgende stappen bedenken, zowel met deze vraag als wat ik moet doen nadat de leningen zijn betaald.
Ik kom niet uit een financieel onderlegde familie, dus ik probeer dingen gaandeweg uit te zoeken, meestal via goede zoekopdrachten op internet.
Student-lening verlegen
Beste verlegen,
Gefeliciteerd met uw besparing van $ 70.000. Dat is niet gemakkelijk.
Soms is geen actie een actie. Dat zou verstandig kunnen zijn, zeker in de komende maanden. We zijn nog maanden verwijderd van het uitzoeken hoe het Hooggerechtshof zal beslissen over het plan van de regering-Biden om de studentenschuld kwijt te schelden. Het uitvoerend bevel van president Biden stelt voor om federale schulden aan studentenleningen tot $ 10.000 en in sommige gevallen $ 20.000 weg te vagen.
President Biden beweert dat de HEROES Act, het statuut dat in 2003 door het Congres is aangenomen, de uitvoerende macht de bevoegdheid geeft om het plan uit te voeren. Maar Republikeinse tegenstanders zijn het daar niet mee eens. De Hoge Raad buigt zich nu over deze vragen. Er zijn tekenen dat een meerderheid van de rechters de eerlijkheid van het plan in twijfel trekt en het zou kunnen schrappen, andere experts zien alternatieve uitkomsten.
Overweeg ondertussen uw rentevoet op uw federale studielening. Met een jaarlijkse inflatie van 6,4% in januari, hoe verhoudt uw rentepercentage zich? Betaalt u 3,73%, het tarief op federale studieleningen voor studenten verspreid tussen juli 2021 en eind juni 2022, of 4,99%, of meer? Afgestudeerde studenten en ouders die tussen juli 2022 en eind juni 2023 leningen hebben afgesloten, kunnen leningen krijgen met rentetarieven tot wel 7,54%.
Annette Nellen, professor en directeur van de Master of Science and Taxation Program aan de San José State University, merkt op dat je misschien zou willen overwegen om je lening elke maand af te lossen. Aangezien de rentetarieven op federale studieleningen momenteel 0% bedragen vanwege de pandemische betalingspauze, zou u meer waar voor uw geld kunnen krijgen. Maar u wilt niet de hele lening afbetalen – alleen om te ontdekken dat het Hooggerechtshof het kwijtscheldingsplan voor studieleningen van Biden niet heeft geblokkeerd, ervan uitgaande dat u in aanmerking komt.
“‘Soms is geen actie een actie. Zeker in de komende maanden kan dat verstandig zijn.’”
“Controleer of je werkgever een programma voor educatieve ondersteuning heeft”, voegt Nellen eraan toe. “Als dat zo is, kan uw werkgever u collegegeld en kosten vergoeden, tot $ 5.250 belastingvrij voor de werknemer. Bovendien omvat de uitgebreide definitie niet alleen collegegeld en collegegeld, maar betalingen aan elke gekwalificeerde onderwijslening. Daar kun je hier meer over lezen.
Er zijn enkele suggesties – niet te letterlijk genomen – over hoeveel u in uw jaren ’30 had moeten besparen. In een ideale wereld zou een 30-jarige twee keer zijn salaris moeten sparen, volgens een richtlijn van Fidelity Investments. Veel millennials zeggen dat dat gewoon niet mogelijk is, gezien hoeveel mensen uitgeven aan huur en hypotheken, studieleningen en andere rekeningen.
Wanneer u de 40 ingaat, raden de meeste financiële instellingen u aan om te beginnen met beleggen buiten een 401 (k) of IRA, probeer uw uitgaven onder controle te houden naarmate uw salaris stijgt en 2-3 keer uw inkomen te sparen. Nogmaals, dat kan een hoge lat zijn gezien het feit dat we een periode van vier decennia hoge inflatie achter de rug hebben, en de stijging van de huizenprijzen in de afgelopen drie jaar.
Houd de huizenmarkt in uw buurt goed in de gaten. De woningmarkt zit momenteel een beetje in een houdpatroon, de 30 jaar vaste rente flirt weer met de 7% grens. Mensen die niet het geld hebben om een huis te kopen, zijn duidelijk terughoudend om te kopen, en degenen die hun bestaande huis willen upgraden of downgraden, willen misschien hun lage tarief niet verliezen.
Zoals Matthew Walsh, woningeconoom van Moody’s Analytics, onlangs zei: “De Amerikaanse huizenmarkt brokkelt af onder het gewicht van hogere hypotheekrentes en een bodemloze betaalbaarheid.” Volgens gegevens van Moody’s Analytics daalden de prijzen van eengezinswoningen in januari met 1% in vergelijking met december 2022. Maar elke huizenmarkt heeft zijn eigen set variabelen.
Het bezit van een eigen huis kan op dit moment inderdaad buiten bereik voor u blijven, maar ik geloof dat het op uw reis kan zijn als u blijft doen wat u doet: vooruit denken, sparen en plannen maken om hard te blijven werken en uw salaris te verbeteren naarmate u ouder wordt, gaat u verder met uw 401 (k) met een werkgeversmatch. Een beleggingsfonds biedt toegang tot een breed scala aan aandelen.
Bewaar 6-12 maanden spaargeld voor een noodfonds en vermijd het soort risicovol gedrag dat soms wordt aanbevolen op sociale-mediasites zoals YouTube, TikTok en Reddit. Dit recente rapport van de Finra foundation, een organisatie die gelieerd is aan de financiële regelgevende instantie, constateert een toename van risicovol investeringsgedrag.
De conclusie: “Jongere beleggers zullen eerder riskanter beleggen.” Ongeveer 36% van de beleggers onder de 35 handelt in opties – gokkend of een aandeel stijgt of daalt – versus 8% van de 55-plussers en 23% onder de 35 meldde aankopen met marge te doen – met behulp van een lening van uw beursvennootschap – vergeleken met 3 % van de 55-plussers.
In plaats van te investeren in een poging om het tarief op uw studieleningen te verslaan, investeert u met een langetermijnvisie. Dit geld en het geld dat u verdient met die initiële investering, blijft de komende drie decennia voor u werken. De gemiddelde federale studielening in de VS schommelt rond de $ 37.574, dus je bent niet de enige, en je komt in grote lijnen overeen met het gemiddelde.
Voorzichtigheid is een deugd. Net als nieuwsgierigheid om meer te leren over beleggen. En je lijkt beide te hebben.
You kan The Moneyist e-mailen met alle financiële en ethische vragen op qfottrell@marketwatch.com, en Quentin Fottrell volgen op Twitteren.
Bekijk de privé-Facebook van Moneyist groep, waar we zoeken naar antwoorden op de neteligste geldkwesties van het leven. Post je vragen, vertel me waar je meer over wilt weten, of denk mee over de nieuwste Moneyist-columns.
De Moneyist betreurt het dat hij niet individueel op vragen kan antwoorden.
Meer van Quentin Fottrell:
‘Wordt er op mij gejaagd?’ Nadat mijn moeder stierf, nam mijn neef haar designertas en mijn tante griste haar kunstwerken – maar toen escaleerde het echt
‘We leven in het vagevuur’: mijn vrouw heeft een trustfonds, maar mijn schoonmoeder beheert het. We verdienen $ 400.000 en geven meer uit dan we kunnen. Wat is onze volgende stap?
‘Mijn zus worstelt altijd met geld en drugs’: ik heb een huis met mijn man en moeder. Moeten we mijn zus uit de familie-erfenis schrappen?