Hoe moet ik $ 20.000 investeren? Zijn spaarrekeningen nog een goede optie? in 2023

Mijn kind, dat 4 is, zit voorlopig weer thuis op school bij mijn ouders. In juli moet ik bevallen van een tweede kind. Kortom, $ 20.000 is alles wat ik de komende jaren moet investeren totdat ik klaar ben met school. Mijn man en ik zullen waarschijnlijk ooit een huis kopen.

Moet ik een deel van het geld dat ik moet betalen gebruiken voor rente op de lening voor financiële steun tijdens de twee schooljaren, of moet ik een deel ervan in cd’s en een deel in aandelen investeren? Hoe moet ik mijn geld de komende 2-5 jaar beleggen?

Nieuwe immigrant

Beste nieuwe immigrant,

Bepaal eerst hoeveel geld u zich kunt veroorloven om weg te bergen – of het nu gaat om aandelen, spaarrekeningen of cd’s. En reken niet op FAFSA.

Als de ene immigrant voor de andere: Welkom in Amerika. Gefeliciteerd met het besparen van $ 20.000 en met de aanstaande gezinsuitbreiding. Ik juich uw bereidheid toe om uw geld voor u te laten werken, en het is nooit te vroeg om te beginnen met beleggen, en u kunt dit doen, of u nu $ 2.000 of $ 20.000 heeft. Het zal u helpen meer te weten te komen over uw risicotolerantie en wat voor soort producten er voor u zijn. Na verloop van tijd zal het uw financiële kennis vergroten, wat u ook zal helpen wanneer u meer geld heeft om te beleggen, en het risico/rendement neemt evenredig toe.

Misschien moet je wat geld opzij zetten voor je opleiding. Amerikaanse burgers hebben toegang tot federale studiefinanciering, maar niet-Amerikaanse immigranten hebben minder toegang tot federale ondersteuning. Daar kun je hier meer over lezen. “De FAFSA vraagt ​​​​gezinnen om hun inkomen te rapporteren, evenals bepaalde activa zoals spaarplannen voor universiteiten en effectenrekeningen”, schreef mijn collega, Jillian Berman, plaatsvervangend bedrijfsredacteur bij MarketWatch, onlangs. “Pensioenrekeningen en het huis waarin een gezin woont, maken geen deel uit van de berekening van de financiële steun op basis van de FAFSA.”

Mingli Zhong, een onderzoek medewerker bij het Urban Institute, een in Washington, DC gevestigde denktank, stelt voor dat u eens een fiscaal voordelig 529-spaarplan voor de universiteit bekijkt. “Bij het berekenen van uw vermogen om te beslissen of u in aanmerking komt en/of hoeveel u in aanmerking zou komen voor financiële steun, worden uw bijdragen aan een 529-plan verdisconteerd in vergelijking met uw investering in een gewone effectenrekening. Dus investeren via een 529-plan kan uw kans op een studielening vergroten. (Er zijn verschillende soorten 529-abonnementen waaruit u kunt kiezen.)

Dat gezegd hebbende, kunt u uw pensioenrekeningen instellen en maximaliseren. Eerder dit jaar kondigde de Internal Revenue Service nieuwe maximale pensioenbijdrageniveaus voor 2023 aan. U kunt in 2023 tot $ 22.500 bijdragen voor uitstel van werknemers in een 401 (k) -plan met een extra $ 7.500 voor personen van 50 jaar en ouder. Voor traditionele IRA’s en Roths zijn die cijfers $ 6.500 met een extra $ 1.000 voor inhaalacties. U kunt ook een effectenrekening openen of een robo-adviseur gebruiken. De laatste gebruikt algoritmen op basis van uw leeftijd, doelen en risicotolerantie.

Met een Roth IRA kunt u geld storten tegen uw huidige inkomstenbelastingtarief en het belastingvrij opnemen na de leeftijd van 59½. Dat is het aantrekkelijkst als je ver van je inkomenspiek zit. Als alternatief is een goedkoop indexfonds een mandje aandelen of obligaties dat grote indices zoals de S&P 500 volgt. “Aandelen zijn nog steeds het beste spel in de stad”, vertelde Burton Malkiel, auteur van “A Random Walk Down Wall Street”, aan Marktoverzicht. “Ze zijn de activaklasse die het meest betrouwbaar de inflatie heeft overleefd, het beter heeft gedaan dan goud, obligaties [and] vastgoed.”

Uw risicotolerantie beoordelen

In tegenstelling tot aandelen zijn cd’s of depositocertificaten beleggingen met een laag risico en hebben ze een relatief laag rendement. Ze fungeren als een soort safehouse voor uw geld: u zet uw geld voor een afgesproken periode vast tegen een bepaalde rente. Het zijn doorgaans kortetermijninvesteringen en er zijn boetes voor het vroegtijdig opnemen van geld. U moet daarom een ​​noodfonds hebben dat ten minste 6-12 maanden aan uitgaven dekt. De minimale storting kan variëren van $ 1.000 tot $ 10.000. U kunt nu rentetarieven krijgen tot 5%, het hoogste tarief in meerdere jaren.

Als je op korte termijn een huis koopt, heb je geen tijd om agressief te zijn, zegt Robert Seltzer, oprichter van Seltzer Business Management in Los Angeles. “Investeer het grootste deel, zo niet al dat nestei in vastrentende beleggingen. Geldmarkten bij beursvennootschappen bieden liquiditeit, flexibiliteit en tarieven boven de 4%. Als echter geen van dit geld wordt beschouwd als een noodfonds, maar bestemd is voor de aankoop van een huis, investeer dan in schatkistpapier. De kortere termijnen bieden een rendement van ongeveer 5%. Er zijn inflatiezorgen, maar een risicovrij rendement van 5% is een goede.”

Een voorbehoud bij het besluit van de Federal Reserve om de rente woensdag voor de 10e opeenvolgende vergadering met 25 basispunten te verhogen. De renteverhogingen van de Fed hebben geleid tot een stijging van de opbrengsten op spaarrekeningen, depositocertificaten en andere beleggingen in contanten met een laag risico. De laatste verhoging, die het tarief op een bereik van 5% -5,25% brengt, zou echter ook de laatste verhoging kunnen zijn. Dat betekent dat de rentetarieven op sommige spaarrekeningen en cd’s dicht bij hun hoogtepunt kunnen zijn.

Janet Lee Krochman, president van Janet Lee Krochman, A Professional Corporation in Costa Mesa, Californië, is van mening dat cd’s een goede optie voor je zijn, ervan uitgaande dat je dit geld niet meteen nodig hebt. “De aandelenmarkt is de laatste tijd volatiel en ik zie dat op korte termijn (de komende twee jaar) niet veranderen. Bovendien zou ik, met het potentieel voor verlies van de hoofdsom, niet aanraden om het risico op de aandelenmarkt te nemen in plaats van de veiligheid van een bankinvestering. (Als u toch een deel op de aandelenmarkt belegt, weersta dan de verleiding om individuele aandelen te kopen.)

Het mediane jaarinkomen voor autochtone werknemers ($ 28.000) is hoger dan in het buitenland geboren werknemers ($ 20.400), volgens deze gegevens van de St. Louis Federal Reserve. Gezien uw spaargeld heeft u een voorsprong. In de tussentijd kun je de MarketWatch Financial Literacy Quiz en deze MarketWatch Tax Quiz doen om wat basiskennis op te doen. Ze zijn ontworpen om de financiële kennis van mensen te testen en om lezers te helpen nadenken over budgetteren en beleggen. Veel geluk voor jou en je gezin met je nieuwe leven in de VS

Ik wens je veel succes als je je leven hier begint.

You kan The Moneyist e-mailen met alle financiële en ethische vragen op qfottrell@marketwatch.com, en Quentin Fottrell volgen op Twitteren.

Bekijk de privé-Facebook van Moneyist groep, waar we zoeken naar antwoorden op de neteligste geldkwesties van het leven. Lezers schrijven mij met allerlei dilemma’s.

Door uw vragen te e-mailen, gaat u ermee akkoord dat ze anoniem op MarketWatch worden gepubliceerd. Door uw verhaal in te dienen bij Dow Jones & Co., de uitgever van MarketWatch, begrijpt u en stemt u ermee in dat we uw verhaal, of versies ervan, mogen gebruiken in alle media en platforms, ook via derden.

De Moneyist betreurt het dat hij niet individueel op vragen kan antwoorden.

Meer van Quentin Fottrell:

‘We zijn arm en financieel onwetend opgegroeid’: Mijn kinderen zijn 14 en 16. Is het te laat om te sparen voor hun hbo-opleiding?

‘Arme mensen zijn niet dom’: ik ben opgegroeid in armoede en heb 150.000 dollar geërfd. Dit is wat ik heb geleerd van mijn geluk.

‘Ik ben getrouwd met iemand die ronduit slecht was’: hij heeft gedreigd mijn huis in te nemen als we gaan scheiden. Wat kan ik doen?