Advies: plan voor het worstcasescenario van lagere verwachte socialezekerheidsuitkeringen door ergens anders inkomen te zoeken

laatste update: 12-2022


Als uw pensioendatum na 2034 valt, houdt de huidige schatting van uw toekomstige socialezekerheidsuitkeringen mogelijk niet stand.

Op dat moment zou het overheidsfonds dat de maandelijkse cheques uitstuurt, te weinig geld kunnen hebben om het volledige bedrag uit te betalen. Als het Congres de sociale zekerheid niet versterkt of aan banden legt, kan iedereen in de leeftijd van 55 jaar of jonger worden geconfronteerd met verminderde uitkeringen.

“Twee jaar geleden zou ik hebben gezegd dat dat onmogelijk is. Het adagium was altijd dat er geen politicus op de planeet is die zijn baan zal behouden als ze praten over het verminderen van de sociale zekerheid”, zegt Kelly LaVigne, vice-president consumenteninzichten bij Allianz Life.

Maar in het huidige economische en politieke klimaat is het niet irrationeel om je zorgen te maken dat de sociale zekerheid wegvalt of wordt bekneld. Uit een Northwestern Mutual 2022 Planning & Progress-studie bleek dat 43% van de respondenten er niet zeker van was dat de sociale zekerheid er voor hen zou zijn wanneer ze die nodig hebben.

Ongeacht de uitkomst van de tussentijdse verkiezingen van 2022, het Congres zal gelijk verdeeld worden en zal gehinderd blijven worden door een patstelling. Veranderingen in de sociale zekerheid kunnen eenvoudigweg voortkomen uit passiviteit van de wet, als ze maar lang genoeg duren.

Ondertussen laten de laatste cijfers van de consumentenprijsindex zien dat de inflatie vertraagt, maar nog steeds hoog genoeg is om zorgen te baren. Dat zou kunnen leiden tot een nieuwe grote aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) van de sociale zekerheid, waardoor het fonds nog sneller wordt uitgehold. Een maand geleden zei de regering dat COLA in 2023 met 8,7% zal stijgen, de grootste stijging in vier decennia.

Dus als u jonger bent dan 55 jaar, is het tijd om te bekijken hoe uw pensioen eruitziet met verminderde sociale zekerheid.

Hoe de nieuwe wiskunde te doen?

Let wel, u hoeft niet helemaal naar nul te gaan op uw schatting van uw toekomstige socialezekerheidsuitkeringen.

“Jongeren moeten nog steeds optimistisch zijn over het ontvangen van een bepaald niveau van socialezekerheidsuitkeringen”, zegt Geoff Manville, senior directeur overheidszaken bij Mercer, een voordelenconsulent.

Wanneer Devin Carroll, een socialezekerheidsexpert die de blog Social Security Intelligence oprichtte, zijn eigen pensioenprojecties uitvoert, halveert hij het aantal. Welke gevolgen dat voor u heeft, hangt af van het bedrag dat u heeft gespaard en het inkomen dat u na uw pensionering moet genereren.

“Als je iemand neemt die rond de 40 is en nu $ 100.000 verdient, is hun verwachte sociale zekerheid ongeveer $ 3.000 per maand. Dan moet je kijken hoeveel je aan pensioengeld moet hebben om dat te vervangen. Het is een grote som geld’, zegt Carroll.

U moet nog een paar parameters overwegen, zoals of de sociale zekerheid partneruitkeringen aan niet-werkende echtgenoten zal blijven betalen, wat kan oplopen tot de helft van het chequebedrag van de hoofdverdiener. Of misschien is dit gewoon beperkt bij hogere inkomensniveaus.

De volledige pensioengerechtigde leeftijd van de sociale zekerheid kan in de toekomst ook later dan 67 jaar worden, dus het kan zijn dat u rekening moet houden met meer jaren om uw uitgaven te dekken. Er zijn ook enkele bepalingen in de voorgestelde Secure 2.0-wet die van invloed kunnen zijn op toekomstige pensioenfinanciering, zoals de leeftijd om te beginnen met vereiste minimumuitkeringen (RMD’s) van gekwalificeerde plannen.

Om ruwe berekeningen te maken, kunt u een online pensioencalculator gebruiken waarmee u het bedrag voor sociale zekerheid kunt aanpassen.

Als je kijkt naar dat 40-jarige echtpaar dat 100.000 dollar verdient, kun je zien hoeveel verschil het voor hen maakt om op 67-jarige leeftijd met pensioen te gaan en samen 6.000 dollar per maand aan sociale zekerheid te krijgen in plaats van de helft van dat bedrag te krijgen. Als het paar 10% van hun salaris spaart, en ze hebben tot nu toe al $ 50.000 gespaard, zouden ze $ 1,1 miljoen hebben bij hun pensionering en zouden ze op schema liggen om meer dan 60% van hun huidige uitgaven te dekken, volgens de AARP-calculator. Met de helft van het bedrag aan sociale zekerheid, zou dat paar een tekort hebben van bijna $ 750.000, terwijl al het andere gelijk was.

In het ergste geval, waarbij slechts één echtgenoot werkt en de totale gezinsbijslag wordt verlaagd tot slechts $ 1.500 per maand, kan er bij pensionering een tekort van meer dan $ 1 miljoen zijn.

Hoe vind je een vervangingsinkomen?

Het antwoord op het dekken van het ontbrekende geld is een van die simpele dingen die bijna niet te doen zijn: je moet meer sparen.

Het is beter om dat nu te weten dan betrapt te worden als het te laat is. U kunt beginnen met het verhogen van de bijdragen aan uw 401 (k).

“Door optimaal gebruik te maken van pensioenregelingen op het werk, kunnen alle werknemers, ongeacht hun leeftijd, zinvolle besparingen opbouwen voor hun pensioenjaren”, zegt Manville.

Maar er kan meer nodig zijn dan dat.

“Heb een traditionele 401(k) en Roth, maar negeer niet-gekwalificeerde accounts. Die hebben ook voordelen”, zegt Carroll.

Hij zegt dat je in gedachten moet houden dat je wat contant geld nodig hebt om de kosten van levensonderhoud te dekken voordat RMD’s van start gaan. Als je het simpel houdt met een portefeuille van ETF’s, kun je de belastingimpact minimaliseren, voegt hij eraan toe.

Als je het gegarandeerde inkomen van de sociale zekerheid wilt vervangen door een soort maandelijkse cheque tot je sterft, is dat moeilijk te evenaren. U zou naar een soort lijfrenteproduct moeten kijken, wat kostbaar en ingewikkeld kan zijn.

“Sociale zekerheid is een van de weinige activa die in staat zijn om twee levens te betalen die ook kunnen stijgen met aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud om de effecten van inflatie te compenseren. Het is ook fiscaal gunstig”, zegt LaVigne. “Er zijn er niet veel die dat kunnen.”

Meer van MarketWatch

Terwijl ontslagen grote technologiebedrijven treffen, liggen er veel aandelenopties op tafel. Dit is wat een adviseur haar klanten vertelt.

Uw portefeuille heeft diversificatie nodig. Dit is de beste manier om dit aan te pakken in deze volatiele tijden

Deze eenvoudige, gratis iPhone-hack die een oude contactpersoon een naam geeft, is misschien wel de belangrijkste stap die je zet op het gebied van estate planning

Plaats een reactie